Задумываться о пенсионном обеспечении задолго до наступления соответствующего возраста — значит дать своим накоплениям максимально длительный горизонт для роста. Опираясь на нормативы 2026 года, чтобы получить страховую пенсию по старости, необходимо накопить не менее 15 лет официального стажа и 30 пенсионных коэффициентов. Если же какой-либо из этих показателей окажется недостаточным, ситуацию можно скорректировать, внеся добровольные взносы: единовременный платёж величиной 71 525,52 рубля, произведённый в нынешнем году, прибавляет к счёту один год стажа и 1,09 балла.
Полагаться исключительно на государственную выплату — это заведомо сужать свои финансовые перспективы. Расширить будущий доход способны облигации федерального займа, дивидендные поступления, арендная плата или банковские вклады. При этом эксперт подчёркивает необходимость диверсификации: разумно рассредоточить средства между инструментами, например, одну часть разместив в ОФЗ, а другую — на депозитах. Особенно практично выбирать активы с разными сроками погашения, чтобы одни начинали приносить прибыль через полгода, а другие — спустя год.
При действующей ключевой ставке Центробанка на уровне 14% годовых долгосрочные облигации федерального займа с фиксированным купоном позволяют заранее зафиксировать доходность на многолетний период. Существуют также бумаги с индексируемым номиналом, защищающие сбережения от инфляционного обесценивания.
Начинать откладывать лучше заранее, чтобы к старости иметь несколько источников дохода
Продолжительность накопительного периода играет решающую роль. Достаточно простой пример: при ежемесячном инвестировании 6 тысяч рублей под 10% годовых за 10 лет удастся аккумулировать около 1,2 млн рублей, хотя личные вложения составят лишь 720 тысяч. Удвоив этот срок до 20 лет, та же регулярная сумма превращается в примерно 4,5 млн рублей — разница возникает благодаря сложному проценту, когда наращенные проценты начинают генерировать доход сами по себе.
Создание финансовой подушки безопасности также входит в число приоритетных задач. На начальном этапе резерв, как правило, рассчитывают на 3–6 месяцев среднемесячных расходов семьи. Когда до выхода на пенсию остаётся порядка 5 лет, этот запас стоит увеличить до годового объёма, размещая его на накопительных счетах или коротких депозитах.
Дополнительным подспорьем выступает программа долгосрочных сбережений, функционирующая с 2024 года. После заключения договора с негосударственным пенсионным фондом участник вправе претендовать на государственную поддержку до 36 тысяч рублей ежегодно в течение 10 лет. Причём для таких взносов предусмотрена налоговая льгота: согласно статье 219.2 Налогового кодекса, допустимо вернуть НДФЛ с денежных средств, внесённых в пределах 400 тысяч рублей в год.
Подводя итог, эксперт, слова которого приводит «Прайм», призывает не откладывать решение пенсионного вопроса на последние годы. Недостающий стаж реально докупить посредством добровольных взносов, а накопленные активы — рассредоточить между ОФЗ, банковскими вкладами и программой долгосрочных сбережений, обеспечив тем самым несколько независимых источников дохода.